Где можно взять выгодный кредит на покупку квартиры? Как получить в банке ипотеку по льготным программам?

Ипотечный кредит в России на выгодных условиях предоставляет ограниченное количество банков. В основном это лидеры рынка, которые предлагают ставки по 8-13% годовых в рублях и срок кредитования до 15-30 лет. Существуют также программы льготной ипотеки для молодых семей и других нуждающихся в улучшении жилья категориях граждан. В данной статье подробно описано, где можно взять выгодный кредит на покупку квартиры и как получить в банке ипотеку по льготным программам.

Показать содержание

Как получить?

Нюансы кредитных программ
Для молодых семей Льготное кредитование Финансирование без первоначального взноса
Условия выдачи
Требования банков к заемщикам Необходимые документы
Где лучше взять ипотеку?

Сроки рассмотрения заявления

Способы погашения

Плюсы и минусы ипотеки

Заключение

Содержание

Как получить?
Нюансы кредитных программ
Для молодых семей
Льготное кредитование
Финансирование без первоначального взноса
Условия выдачи
Требования банков к заемщикам
Необходимые документы
Где лучше взять ипотеку?
Сроки рассмотрения заявления
Способы погашения
Плюсы и минусы ипотеки
Заключение

Как получить?

Для получения ипотеки нужно изучить условия банков и обратиться в один из них с заявлением на получение кредита. Для этого нужно иметь официальное место работы и постоянный доход, регистрацию и гражданство РФ (в большинстве случаев). Если вы уже выбрали квартиру для покупки, то можно показать банку копии ее правоустанавливающих документов или выписку из ЕГРН.

Банк оценивает:

Платежеспособность потенциального заемщика.
Имущество (недвижимость, автомобиль и пр.), которые могут быть использованы в качестве дополнительного залога при покупке квартиры.
Юридическую чистоту покупаемой квартиры или условия компании-застройщика.
Готовность оплатить часть покупки своими средствами (чаще всего не менее 10-30%).

Важно! Важное значение имеет и кредитная история заемщика.

Если в прошлом у него были проблемы с погашением кредитов, пусть даже потребительских, то возможен отказ в выдаче ипотеки или более жесткие условия кредитования. Например, могут попросить предоставить первоначальный взнос в размере не менее 30% или немного повысить кредитную ставку.

Возможно, вам будет интересно: Эскроу счет – что это? Простыми словами о покупке квартиры по новому

Нюансы кредитных программ

Условия кредитования могут отличаться, если на ипотеку претендует молодая семья или льготная категория граждан (врачи, сотрудники бюджетной сферы и пр.). Внимательно изучите программы банков, возможно, что именно для вас предусмотрены более лояльные условия выдачи займа.

Для молодых семей

Если на кредит претендует молодая семья, то она может использовать материнский капитал на покупку квартиры как первоначальный взнос для ипотечного кредита в размере 453 тыс. рублей (сумма на 2018 год). Эти средства перечисляются на счет банка в качестве первоначального взноса после одобрения покупки Пенсионным фондом.

Кроме того, банки, в частности Сбербанк РФ, ВТБ 24, Россельхозбанк предлагают свои программы для молодых семей на более льготных условиях, чем для обычных граждан. Например, первоначальный взнос может составлять всего 10-15%, а процентная ставка по таким займам не более 9-10% годовых.

Для участия требуется:Помимо коммерческого кредита можно также воспользоваться госпрограммой поддержки молодых семей, нуждающихся в улучшении жилья (для тех кому еще нет 35 лет). Для этого надо встать в очередь на улучшение жилищных условий и дождаться получения социальной выплаты. От государства можно получить 30-35% стоимости квартиры, которые можно использовать для первоначального взноса по ипотеке.

Для участия требуется:

копии паспортов;
копии свидетельства о рождении детей;
выписка из домовой книги;
свидетельство о браке;
подтверждение того, что вы признаны нуждающимся в улучшении жилья;
справка о доходах с работы.

Необходимо будет получить свидетельство (сертификат) на получение соцвыплаты на приобретение жилого помещения или создание объекта ИЖС в рамках госпрограммы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ» (в нее с 2018 года интегрирована федеральная программа «Жилище»).

Справка! Для того чтобы семья была признана нуждающейся в улучшении жилья на одного жильца в доме должна приходиться площадь меньше учетной нормы, установленной законом либо на одной жилплощади должны проживать несколько семей, и в одной из них должен быть человек, имеющий хроническое заболевание.

Посмотреть видео о льготном кредитовании для молодых семей:

Льготы по ипотеке для молодых семей и после рождения ребенка

Льготное кредитование

Ипотека на льготных условиях может быть получена только для отдельной категории населения. Например, такое право имеют военные, молодые специалисты, врачи, сотрудники бюджетных структур, многодетные семьи. Им государство может компенсировать до 30-35% стоимости жилья и эти средства вполне могут стать начальным взносом по кредиту. В связи с программой реновации в Москве предусмотрены льготные условия кредитования и для жителей снесенных домов.

Льготы включает:

частичное погашение стоимости жилья;
сниженную кредитную ставку.

Для участия нужно получить в муниципалитете сертификат, дающий право на субсидию на покупку жилья. Учтите, что для получения денег иногда требуется ходатайство госорганов (например, для учителей – Минообразования). Для получения ипотеки на льготных условиях потребуется:

паспорт;
документ о составе семьи;
подтверждение платежеспособности;
договор купли-продажи;
сертификат на субсидию.

Военным (участникам Накопительной-Ипотечной Системы) нужно будет получить свидетельство по месту службы и заключить договор целевого жилищного займа с ФГКУ «Росвоенипотека». Условие получение денег: выслуга 20 и более лет или 10 лет при увольнении по состоянию здоровья. Купить квартиру можно уже после трех лет участия в НИС.

Внимание! Для многодетных семей с января 2018 года должна вступит в силу новая программа субсидирования ипотечных ставок. Кредит на покупку собственной квартиры они смогут взять по ставке в 6%, тогда как средняя ставка на рынке составляет 10-13%.

Финансирование без первоначального взноса

Стопроцентное финансирование покупки квартиры практикуют очень немногие банки (СМП-банк, Открытие, Райффайзен банк). В большинстве случаев для заключения кредитного договора все же необходимо иметь при себе минимум 10-15% стоимости квартиры. Отсутствие взноса отражается и на размере платежей по кредиту – они будут ощутимо выше, что способен осилить не каждый заемщик.

Для получения кредита без начального взноса требуется стандартный набор документов. Поскольку риски банка увеличиваются, от заемщика могут потребовать также предоставить в залог дополнительное имущество или привлечь поручителя.

Иногда нулевой взнос предлагают застройщики, которые предлагают свои условия рассрочки с выплатой процентов. Их условия могут быть даже выгодней банковской ипотеки.

Вам может быть интересно: Как получить сельскую ипотеку в условиях 2021 года – пошаговый план

Условия выдачи

В большинстве банков условия выдачи кредитов очень похожи. Отличаются только ставки, размер первоначального взноса, сроки кредитования и некоторые требования к заемщику. Кредитор готов профинансировать покупку квартиры только на условиях уверенности в том, что платежи будут погашаться регулярно, а квартира будет застрахована.

Требования банков к заемщикам

Возраст от 21 года.
Гражданство РФ (чаще всего).
Наличие постоянного источника дохода.
Готовность оплатить минимум 10-15% стоимости квартиры.
Размер дохода семьи должен быть хотя бы в 1,5-2 раза выше платежа по кредиту.
Общий трудовой стаж не менее года.

До момента погашения кредита квартира будет находиться в залоге у банка. Потенциальный заемщик обязуется сообщать кредитору о намерении сдать жилье в наем, произвести перепланировку и другие действия влияющие на его стоимость. Естественно продажа квартиры возможна только с согласия кредитора и при условии погашения задолженности.

Нужно знать, что существует 2 вида платежей: аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту, и в чем разница между ними.

Необходимые документы

Для оформления кредита требуется предоставить пакет документов, подтверждающих платежеспособность потенциального заемщика. Иногда у него могут попросить предоставить информацию о поручителях (платежеспособных членах семьи, родственниках или друзьях) либо подтвердить наличие другой недвижимости, автомобиля, депозитов в банках, доли в бизнесе.

Банку потребуется:

копия паспорта;
фотография;
копия трудовой книжки;
справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
свидетельство о браке, рождении детей (если есть);

Для ИП будут нужны:

налоговая декларация;
свидетельство о госрегистрации ИП.

Кроме этого банк затребует всю информацию о покупаемой квартире или застройщике. Ему потребуются:

копии правоустанавливающих документов;
выписка из домовой книги;
выписка из ЕГРН.

При покупке жилья на первичном рынке будет нужен весь пакет документов о застройщике:

свидетельство о регистрации;
проектная декларация;
разрешения на строительство, аренду земли.

Посмотреть видео о том, какие документы необходимы для оформления ипотеки:

Какие документы требует банк для оформления ипотеки

Читайте также: Ипотека на землю или на дачу – как получить ее с низким процентом

Где лучше взять ипотеку?

Ипотеку можно взять в любом банке, который предлагает данную программу. Но учтите, что заем оформляется на длительный срок и лучше всего оформлять его в надежном финансовом учреждении с хорошей репутацией. Важно значение при выборе играют не только условия кредитования, но и текст кредитного договора, подводные камни в нем, наличие скрытых платежей и другие нюансы.

Условия ипотечного кредитования:

Банк	Максимальная сумма займа	Процентная ставка	Сроки кредитования	Первоначальный взнос
Сбербанк РФ	до 30 млн. рублей	от 9,4%	до 30 лет	от 15%
ВТБ 24	до 30-60 млн. рублей	от 9,5%	до 20 лет	от 10%
Тинькофф банк	до 100 млн. рублей	от 6,8-13,35%	до 25 лет	от 0 до 20%
Альфа-банк	до 50 млн. рублей	от 9,29%	до 30 лет	от 15%
Абсолют банк	до 20 млн. рублей	от 8,99%	до 30 лет	от 20%

Сроки рассмотрения заявления

Важно! Сроки рассмотрения в каждом банке разные, но в среднем не более 7 дней. Многие банки дают ответ о готовности выдать ссуду прямо в день обращения.

Желательно получить от банка письменное подтверждение его готовности прокредитовать покупку, чтобы спокойно передавать задаток продавцу и не бояться срыва сделки.

Способы погашения

Ипотека может гаситься равными аннуитетными платежами либо платежами, в которых проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются в связи с уменьшением тела задолженности. Размер переплаты в каждом конкретном случае может оказаться разным, но считается, что аннуитетная схема выгодна только при коротких сроках кредитования.

Возможно погашение кредита с опережением графика, в результате которого размер ежемесячного платежи будут меняться в сторону уменьшения. Заемщик сам выбирает схему погашения кредита и она обязательно прописывается в кредитном договоре.

Многие банки также практикуют для заемщиков «кредитные каникулы», когда оплачиваются в течение года-двух только проценты. Это позволяет уменьшить затраты в начале действия договора, но может обернуться увеличением переплаты в будущем.

Посмотреть видео о правилах досрочного погашения ипотечного кредита:

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Плюсы и минусы ипотеки

Главное достоинство ипотеки – возможность купить жилье, не имея полной суммы на оплату покупки. Привлекая кредитные средства, вы поэтапно оплачиваете платежи, постепенно погашая всю задолженность. Это отличный способ решить проблему с жильем для большинства семей.

Однако такая возможность оборачивается солидной переплатой и большими рисками. Заемщик может не справиться с погашением платежей и квартира в этом случае может быть выставлена на продажу. Может измениться и ситуация на рынке, например, банк будет вынужден повысить ставку либо изменится валюта кредита.

Внимание! Все эти риски нужно изначально учитывать при заключении договора, чтобы не остаться разочарованным. Все заемщики вынуждены оплачивать страховку залога, а иногда и жизни заемщика. В некоторых случаях на их плечи ложатся комиссии за ведение кредитного дела и другие платежи, что только увеличивает размер переплаты.

Посмотреть видео о том какие плюсы и минусы можно ожидать от ипотеки:

СТОИТ ЛИ БРАТЬ ИПОТЕКУ?

Заключение

Банки выдают кредиты только платежеспособным заемщикам, у которых есть постоянное место работы. Для молодых семей и нуждающихся в улучшении жилищных условий существуют отдельные программы. Зачастую их условия в банках ненамного отличаются от обычных.

В помощь государство разработало ряд государственных программ, которые предусматривают социальную выплату до 35% стоимости квартиры, а также возможность купить жилье с внесением средств материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году).