В чем разница в суброгации и регресса

Суброгация и регресс в страховании

По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.

Понятие и необходимость суброгации

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию. Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой. Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.

При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера. Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия. По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.

Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:

• страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
• потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.

При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).

Когда страхователь отказывается от права на требование к нанесшему урон лицу или по его вине выполнение указанного права оказывается невозможным, СК может быть освобождена от оплаты компенсации в полном размере или в определенной доле.

Действия страховщика для получения возмещения от иной компании по соглашению ОСАГО должны производиться в соответствии с законодательными нормами. Страховщик имеет право претендовать на получение суммы лишь в установленном законодательными актами размере. При возмещении выгодоприобретателю затрат без учета износа СК получит сумму покрытия также без учета износа конструктивных деталей и элементов пострадавшего автомобиля. Не будут возмещены и убытки, упоминание о необходимости покрытия которых отсутствует в страховом документе по сделке.

Что такое регресс в автостраховании?

Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.

По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:

• нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
• нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
• отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
• покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
• отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
• возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.

Различия между регрессом и суброгацией

Суброгация выступает самостоятельным понятием и не является подвидом требований по регрессу.

Основное отличие регресса от суброгации в страховании заключается в наличии не одного, а двух обязательств, предполагаемых регрессом. Ключевое обязательство выполняется иным лицом, а другое (регрессное) является производным от него (первого). Обязательство по регрессу образуется следом за исполнением иного обязательства.

При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.

Если суброгация представляется переводом обязательств, то регресс в страховании выражается оплатой одним солидарным лицом урона пострадавшему за остальных должников. Получение регрессных прав означает замену нанесшего вред и покрытия за него урона пострадавшему лицу. После чего страховщик имеет возможность на обращение взыскания на СК в размере уплаченной потерпевшему суммы.

Отличия заключены и в разности законодательно определенных для указанных понятий сроков исковой давности. По обязательствам регресса течение времени давности иска наступает с момента выполнения первого обязательства, то есть оплаты страхового возмещения, а замена собственника обязательства (суброгация в страховании) не служит началом для отсчета времени давности. При суброгации – с наступления страховой ситуации.

Видео по теме

Глава 4. Отличия суброгации от регресса и цессии

Суброгация действительно совпадает во многом с переходом прав, поскольку при этом, как подчеркивал Р. Саватье, «сохраняются тот же должник, те же обеспечения, тот же характер обязательств, те же проценты» .

Но всё же представляется целесообразным разграничить указанные две конструкции. Их анализ, проведенный Е. Годэмэ, привел его к выводу, что при всем сходстве цессии и суброгации есть основания для того, чтобы отделить одно от другого. Представляется, что высказанные последним автором соображения укладываются в рамки ГК РФ. Так, в частности, Е. Годэмэ подчеркивал различие в решении вопроса о форме (не требуются формальности, предусмотренные для перехода прав), а равно ответственности. Смысл последнего различия иллюстрируется им на таком примере: «Когда право требования на сумму 10000 франков было уступлено за 5000, цессионар становится кредитором должника на сумму 10000 франков. Иначе происходит в случае суброгации. Цель суброгации в том, чтобы просто гарантировать защиту интересов лица, совершившего платеж… Следовательно, он вступает в права кредитора только в той сумме, в какой произвел платеж».

Очевидно, основное различие цессии и суброгации связано с характером интересов вступающего в обязательство лица: при цессии цессионарий стремится приобрести право, принадлежащее цеденту, а при суброгации – вывести должников из обязательства, при этом приобретение права представляет собой способ, к которому прибег его приобретатель. Нормы о переходе прав кредитора (ст. 382 – 390 гл. 24 ГК РФ) применяются в данном случае в порядке аналогии закона, а значит, при условии, если иное не предусмотрено в положениях, посвященных самой суброгации. В частности, речь идет о переходе всей полноты прав, кроме случаев, когда иное не предусмотрено в указанных нормах. Так, п. 1 ст. 956 ГК РФ допускает возможность указания в договоре между старым и новым кредитором на то, что соответствующие права вообще не переходят, а значит, допустимо включение в такой договор и условия о неполном переходе (см. о случаях, когда такой переход прав не может исключаться, п. 1 ст. 965 ГК РФ).

Некоторые авторы считают суброгацию разновидностью регрессных (обратных) требований 7 . С этим суждением нельзя согласиться. Производность прав, приобретаемых страховщиком в результате суброгации, настолько глубока, что они ни при каких обстоятельствах не могут быть названы самостоятельными требованиями (как при регрессе).

Разница между регрессом и суброгацией принципиальна. Сущностное отличие заключается в том, что регресс предполагает существование двух обязательств: первое — основное (главное), которое выполняет третье лицо, и второе ― возникающее на основе, в связи с исполнением первого, производное (регрессное) обязательство. Регрессное обязательство производно от другого в смысле возникновения его на основе этого другого. Такой характер регрессного обязательства обусловливает и момент его возникновения: только после исполнения какого-то другого обязательства. При суброгации же, в чем и состоит суть перемены лиц в обязательстве, существует одно единственное (оно же первоначальное) обязательство, из которого страхователь, получивший страховое возмещение выбывает, а на его место встает выплативший это возмещение страховщик. И при регрессе, и при суброгации кредитор теряет право требования к должнику. Но при регрессе это происходит потому, что возникает совершенно другое самостоятельное обязательство со своими сторонами, где-то обязательство, в котором кредитор был стороной, выступает лишь предпосылкой возникновения нового права. При суброгации кредитор («первоначальный кредитор») выбывает из обязательства и на его место становится исполнившее в его пользу лицо, т.е. происходит правопреемство. При суброгации налицо сингулярное правопреемство, а при регрессе – появление вновь возникшего права.

Формальное отличие заключается также то, что в законодательстве предусмотрены разные моменты начала течения срока исковой давности для этих двух разных механизмов. В соответствии с п. 3 ст. 200 ГК РФ, по регрессным обязательствам течение исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства, т.е. с момента, когда собственно регрессное обязательство возникает. А вот перемена лиц в обязательстве в соответствии со ст.201 ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности. То есть страховщик должен исчислять этот срок не с момента выплаты страхового возмещения, а с момента, когда лицо, чье право нарушено (получивший впоследствии страховое возмещение страхователь), узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст.200 ГК РФ). Это день, когда страхователь узнал о страховом случае, в наступлении которого есть ответственное лицо. Такая позиция вряд ли несправедлива по отношению к страховщикам, поскольку они сами узнают о случившемся достаточно быстро. Выполнение обязанности информирования о страховом случае страховщиками отслеживается достаточно четко. Более того, в ст. 961 ГК РФ на этот счет имеется специальная санкция. Если говорить о самом сроке исковой давности при суброгации, то необходимо помнить, что в силу нормы п. 2 ст. 965 ГК РФ перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Поэтому при суброгации не применяется сокращенный двухгодичный срок исковой давности, указанный в ст. 966 ГК РФ, рассчитанные на споры, возникающие из действий сторон самих договоров страхования (например, обжалование страхователем необоснованного отказа страховщика в выплате страхового возмещения).

Страховая суброгация — это достаточно новое для российского законодательства понятие, заимствованное из зарубежной судебной практики, в частности, английской и немецкой. Поэтому при поиске путей его применения достаточно правомерными будут ссылки на зарубежный опыт. Способ решения имущественных споров.

Суброгация в переводе с латинского языка (subrogation) означает замена. Суброгация в страховании – это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей уступки права требования. Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица. Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т.п.

Суброгация в страховании – это немаловажная часть этого бизнеса, непрерывная и качественная работа которой позволяет сокращать сроки возврата выплачиваемых средств. В конечном итоге именно благодаря ей страховая компания имеет возможность значительно увеличивать эффективность своей деятельности. 8

Список использованных ичточников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.11.1994 г. № 51-ФЗ (в редакции от 05.05.2014 г.)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в редакции от 21.07.2014 г.)

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (в редакции от 24.11.2014 г.)

4. Закон РФ «О транспортно-экспедиционной деятельности» от 30.06.2003 г. № 87-ФЗ (в редакции от 14.10.2014 г.)

5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (в редакции от 29.11.2014 г.)

6. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ (в редакции от 21.07.2014 г.)

7. Комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. В. Д. Карповича; -М.:Юрайт — М, 2002, стр.288.

1Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.11.1994 г. № 51-ФЗ (в редакции от 05.05.2014 г.)

2Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в редакции от 21.07.2014 г.)

3Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (в редакции от 24.11.2014 г.)

4Закон РФ «О транспортно-экспедиционной деятельности» от 30.06.2003 г. № 87-ФЗ (в редакции от 14.10.2014 г.)

5Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (в редакции от 29.11.2014 г.)

6Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ (в редакции от 21.07.2014 г.)

7Комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. В. Д. Карповича,. стр. 288

Разница между регрессом и суброгацией

Отличия регресса и суброгации

Для уяснения, в чем между суброгацией и регрессом разница, начнем с примеров в Гражданском кодексе РФ (далее — ГК РФ):

• регресс — право обратного требования лица, возместившего вред, к его причинителю (например, к работнику, причинившему вред при исполнении своей трудовой функции, п. 1 ст. 1081 ГК РФ);
• суброгация — переход прав кредитора по обязательству к другому лицу, а именно переход к страховщику прав кредитора к должнику, по причине действий которого произошел страховой случай (подп. 4 п. 1 ст. 387 ГК РФ).

Оба случая направлены на реализацию принципа исключения неосновательного обогащения, то есть на то, чтобы не допустить ситуации, когда за лицо, причинившее вред, платит другое лицо, а оно необоснованно исключается из числа обязанных субъектов.

Вместе с тем разница между суброгацией и регрессом в том, что право регресса возникает как таковое в момент удовлетворения требований кредитора лицом, не являющимся причинителем вреда, а права лица, удовлетворившего требования кредитора, в случае суброгации — это не новые права, а перешедшие к нему права кредитора, в связи с чем суброгация — пример перемены лиц в обязательстве.

В доктрине есть точка зрения, что отличия регресса и суброгации в том, что:

• суброгация — это частный случай регресса;
• суброгация — новация ГК РФ, а понятие регресса было и ранее.

Чем отличается регресс от суброгации и цессии

При разрешении вопроса о том, чем отличается регресс от суброгации, нередко встает проблема их отграничения от другой смежной категории — цессии. Под цессией, согласно ст. 388 ГК РФ, понимается уступка права требования.

Цессию и суброгацию объединяет то, что оба эти института являются видами перехода прав кредитора к другому лицу. Вместе с тем их отличие заключается в том, что суброгация — это один из видов перехода прав кредитора к третьему лицу на основании закона (ст. 387 ГК РФ), а цессия — это уступка требования, допускающаяся, если она не вступает в противоречие с требованиями законодательства (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

При этом согласно п. 2 ст. 387 ГК РФ отношения по замене кредитора в силу закона могут по общему правилу регулироваться и положениями о цессии. Об уступке права требования читайте также в нашей статье «Уступка права требования и перевод долга между юридическими лицами».

Несмотря на то, что разница между регрессом и суброгацией гораздо более значительна, чем между суброгацией и цессией, у этих категорий остается много общего, и нередко суды дают разъяснения по вопросам практики, связанной с ними, единым блоком, как в разделе «Цессия, суброгация, регресс» постановления Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства об ОСАГО» от 26.12.2017 № 58 (далее — постановление № 58), которое будет рассмотрено в одном из следующих разделов нашей статьи.

Разница между регрессом и суброгацией простыми словами

Исходя из вышеизложенного, отметим, что отличие суброгации от регресса простыми словами может быть выражено следующим образом. При суброгации происходит замена кредитора, а при регрессе возникает абсолютно новое право, которого раньше не было.

Нередко разграничение рассматриваемых понятий приводится в судебной практике. Так, в постановлении 17-го ААС от 26.07.2017 № 17АП-7590/2017-АК по делу № А60-6971/2017 приведены такие отличия:

• при регрессе возникает новое обязательство и не происходит перемены лиц в обязательствах;
• регресс исключает применение гл. 24 ГК РФ и ст. 965 ГК РФ;
• регресс возникает из деликта (из причинения вреда), а суброгация — из договора (страховые отношения);
• при регрессе помимо отношений между должником — причинителем вреда и кредитором-потерпевшим возникают отношения между должником — лицом, ответственным за убытки, и кредитором — лицом, возместившим убытки.

На нашем сайте вы найдете также объяснение простыми словами и иных терминов. В частности, в статьях:

Таблица соотношения регресса и суброгации

Для обобщения различных позиций относительно соотношения регресса и суброгации приведем таблицу отличий этих понятий.

В чем разница между регрессом и суброгацией по ОСАГО

Современное законодательство в рамках страхования стремится защитить права не только страхователя, но и страховщика. Для этого были созданы две правовые процедуры – суброгация и регресс. Их механизм действия очень схож. По этой причине многие автолюбители не разграничивают эти два понятия, считая, что это одно и тоже. Однако разница между ними есть. О том, чем отличается суброгация и регресс по ОСАГО и каковы основания их возникновения, читайте в данной статье.

Общие положения

Регресс и суброгация – схожие понятия. Однако механизм их действия устроен по-разному. При регрессе виновное в аварии лицо (нарушившее условия договора) должно возместить своей страховой компании понесенные ей расходы.

Пример

Пьяный водитель Жуков врезался в иномарку, за рулем который был гражданин Цвейг. Виновником ДТП признали гражданина Ж. Ущерб, причиненный Ц. оценили в 100 000 рублей. Страховая компания Ж. оплатила убытки пострадавшей стороне. После этого у нее возникло право регресса к Ж., поскольку авария произошла по его вине и он в момент происшествия находится в алкогольном опьянении, тем самым нарушив условия договора. Гражданин Ж. возместил расходы страховой компании в размере 100 000 рублей на основании регрессного требования.

При суброгации виновное лицо возмещает убытки (не покрытые полисом ОСАГО) страховщику потерпевшего.

Пример

Водитель Рубцов, имеющий страхование по полису КАСКО и водитель Шарапов, имеющий страхование по полису ОСАГО, попали в аварию. Виновником был признан водитель Ш. Нанесенный ущерб автомобилю Р. оценили в 500 000 рублей. Страховщик Р. полностью оплатил ремонт и обратился в страховую компанию Ш. за возмещением расходов. По полису ОСАГО компания возместила 400 000 рублей. Оставшуюся сумму в размере 100 000 рублей по суброгации выплатил виновник ДТП – гражданин Ш.

При этом в обоих случаях компенсация взыскивается:

• с виновника ДТП;
• в судебном порядке.

Отличия

Рассматриваемые мероприятия отличаются друг от друга радикально, в том числе в основании возникновения права и в категории лица, у которого это право возникает. Основные отличия и комментарии к ним отражены в таблице ниже.

Заключение

Таким образом, регрессивные требования могут страховые компании потерпевшего, а право на суброгацию возникает у страховой компании виновного в ДТП гражданина. Соответственно, два эти мероприятия осуществляются по разным основаниям и предъявляются к разным категориям лиц.