Порядок погашения потребительского кредита

Потребительское кредитование

Понятие потребительского кредитования • Виды потреби­тельских кредитовОценка кредитоспособности клиента

Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов • Овер — драфтное кредитование с использованием банковских карт

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осушестЕ5Ляют косвенное кре­дитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользова­ния. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а за­тем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торгов­цам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить това­рооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской за­долженности по предоставленным кредитам.

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем креди­тов без существенного повышения операционных расходов, кото­рые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотруд­ников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Су­ществуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кре­дит и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует участие населения в соз­дании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, пред­метов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказы­вать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем дохо­дов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потреби­тельском кредите нуждается, как правило, и население с высоки­ми доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном стро­ительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

• способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кре­диты, они подразделяются:

• на краткосрочные (со сроком до трех лет);

• среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);
•долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

• на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;

покупку, строительство или реконструкцию объектов недви­жимости;

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

• с единовременным погашением через определенный срок;

• погашением равными долями в течение всего срока кредита.
Важным моментом при принятии решения о предоставлении

потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, ко­торые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятно­сти оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принци­пиально эти системы изучения кредитоспособности частного за­емщика не отличаются и направлены обычно на получение следу­ющей информации:

• профессия и получаемые доходы;

• стаж работы, в том числе и непрерывный;

• продолжительность проживания на данном месте;

• имеющееся имущество, например, банковские счета, цен­ные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитный карты;

• наличие обязательств перед третьими лицами;

• качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиен­том сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, име­ющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потреби­тельского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каж­дом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представ­ленных документов и принятия решения о возможности кредито­вания заемщика между ним и банком заключается кредитный до-говор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возврат­ности кредита, санкции за неисполнение или частичное неис­полнение обязательств сторонами по договору, порядок разреше­ния конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за не­своевременное погашение кредита банк имеет право взимать заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все иму­щество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую за­висит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, что­бы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном дого­воре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка мо­гут влиять также экономические и политические программы, дек­ларируемые государством в данный период времени.

Например, Сбербанк России в рамках государственной про­граммы обеспечения молодых семей жильем предоставляет долго­срочный кредит сроком на 15 лет молодым семьям на приобрете­ние и строительство объектов недвижимости. Сумма по данному кредиту рассчитывается с учетом не только доходов молодой се­мьи, но и их родителей. Кроме того, следуя принципу стимулиро­вания повышения рождаемости в стране, банк предоставляет от­срочку погашения задолженности на срок до 5 лет с увеличением срока кредитования молодым семьям, в которых рождается ребе­нок. Часть стоимости жилья вносится самими заемщиками, но и она для семей с детьми меньше по сравнению с той, которую должна внести семья, не имеющая детей.

Другим примером участия банков в решении задач, постав­ленных государством, является предоставление образовательно­го кредита. В условиях возрастающего в стране спроса на квали­фицированных специалистов, увеличения объема платных обра­зовательных услуг и недостаточно высокого уровня платежеспо­собности широких слоев населения появилась потребность в кре­дите для оплаты услуг образования. Сбербанк России предостав­ляет такой кредит с учетом платежеспособности созаемщиков студента (учащегося). Срок погашения кредита составляет 5 лет, а ссуда выдается на срок до 11 лет в зависимости от продолжи­тельности обучения. Таким образом, предоставляется льготный период погашения в течение срока обучения, т.е. погашать за­долженность по кредиту можно в течение 5 лет после окончания Учебного заведения.

Примером дифференцированного подхода к заемщику может служить корпоративный кредит, когда сотрудникам тех фирм, которые являются клиентами данного банка, предоставляются кредиты на льготных условиях. Эти льготы могут относиться к оценке платежеспособности, к порядку погашения задолженно­сти и т.д.

Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях ил зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или: в рублях.

С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта: по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории. Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредит; более привлекательным для держателей банковских карт, особен­но зарплатных, поскольку этот способ является более гибким сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением за­долженности и процентов по кредиту.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Новый порядок погашения потребительского кредита позволит не разориться

Правительство предложило изменить механизм уплаты просроченных долгов по потребительским займам

Вячеслав Тимченко. Фото: Пресс-служба Совета Федерации

До конца февраля депутаты планируют рассмотреть в первом чтении правительственный законопроект, который предлагает новый механизм уплаты просроченных долгов по потребительским кредитам. Как эта инициатива поможет заёмщику поскорее рассчитаться с банковскими долгами и снизить штрафные пени, «Парламентской газете» рассказал заместитель председателя Комитета Совета Федерации по экономической политике Вячеслав Тимченко.

— Вячеслав Степанович, насколько актуален данный законопроект и как он защитит права заёмщиков?

— Любой кредит имеет три составляющие. Во-первых, тело кредита — эта сумма, которую вы взяли в долг у банка. Во-вторых, проценты — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель в расчёте на определённый период. В-третьих, пени — своего рода штраф, который вправе назначить банк за просрочку по кредиту. Сегодня население крайне закредитовано. И эта ситуация объясняется объективными причинами. Заёмщик, к примеру, теряет работу и не имеет возможности соблюдать график платежей. Банк назначает штрафные санкции. Даже если гражданин обращается в другую кредитную организацию или устраивается на новую работу, все его платежи уходят на образовавшиеся пени и штрафы. Получается, сколько человек ни работает, ни старается, на теле кредита это никак не сказывается, проценты тоже не уменьшаются.

Вернуть кредит станет проще

Именно поэтому разработанная правительством инициатива очень своевременная и полностью отвечает своей главной цели — снизить закредитованность населения. Теперь находящийся в затруднительном положении должник получит возможность сначала погасить проценты за пользование денежными средствами, а также основную сумму долга, и только потом — неустойки, пени и штрафы. Я, как и остальные парламентарии, целиком и полностью приветствую принятие такого закона.

— Но, согласитесь, должнику, было бы удобнее сначала погасить тело кредита, а уже потом — все набежавшие проценты и пени. Кстати, некоторые парламентарии предлагают именно такой порядок погашения потребительского кредита, вы его поддерживаете?

— Действительно, заёмщику было бы удобнее сначала гасить тело кредита, а потом проценты и пени. Но мы должны понимать, что в погоне за соблюдением правил потребителя мы также должны соблюдать принципы, на которых основаны рыночные отношения. Именно поэтому единственно правильный механизм тот, который предложен в законопроекте. Первый шаг по пути погашения образовавшейся задолженности — уплатить проценты, затем выплатить тело и в последнюю очередь — штрафы. Уверен, что этот закон позитивно отразится на экономике страны. Такая практика, кстати, давно уже существует в отношении юридических лиц. При погашении кредита предприниматели сначала уплачивают проценты, потом тело кредита и в последнюю очередь пени. Теперь этот порядок применят и к физическим лицам.

— А как действовать заёмщику, если банк назначил драконовские штрафы за неустойку?

— Хочу напомнить, что в правовом государстве решение судебных органов является преобладающим в любой сфере. В случае, когда банк назначил заведомо неисполнимые штрафы, заёмщик вправе обратиться в суд.

Теперь находящийся в затруднительном положении должник получит возможность сначала погасить проценты за пользование денежными средствами, а также основную сумму долга, и только потом — неустойки, пени и штрафы.

Если в судебном порядке будет установлено, что требования кредитных организаций были завышены, это будет приниматься к немедленному исполнению. Таким образом суд может снизить проценты неустойки до разумных пределов.

— Какие ещё меры, по вашему мнению, необходимо предпринять государству для оздоровления ситуации на кредитном рынке?

— Безусловно, такой мерой станет снижение учётной ставки Центробанка, которое приведёт к понижению процентов по кредитам. Следствием этого будет раскредитованность населения и более эффективное использование заёмных средств. Также оживлению экономики будут способствовать меры поддержки государством отдельных категорий граждан — например, молодых семей или пожилых россиян. У нас немало делается для поддержки населения, но дополнительные меры не будут лишними и окупятся сторицей, так как дадут возможность решать основные социальные проблемы населения.

В каком порядке погашается долг по кредиту в банке?

При просрочке кредита, банк начинает начислять должникам пени и допустимые штрафы, в дальнейшем погашая выплатами в первую очередь их, в результате чего сумма основного долга остается неизменной. Рассмотрим особенности распределения уплаченных должником денежных средств в рамках очередности погашения кредитного долга.

Законодательная база

В представленном вопросе уполномоченные органы и кредитная организация обращают внимание на законодательные нормативы и акты, прописанные в ГК РФ от 30 ноября 1994 года N51-ФЗ и Федеральном законе «О потребительском кредите» от 21.12.2013 №353-ФЗ. В данном случае в основе лежат следующие статьи:

  • 319 ГК РФ – определяет последовательность уплаты понесённых организацией убытков вследствие несоблюдения обязательств потребителя;
  • 395 ГК РФ – прописывает основы и правила для начисления штрафов, в том числе фиксирует максимальные значения для начисления штрафных санкций в отношении должника;
  • 809 ГК РФ – определяет размеры ссудной задолженности: если банк нарушил представленную норму закона, должник через суд может признать кредитный договор недействительным и снять с себя все обвинения в отношении несвоевременного погашения кредита;
  • статья 20 закона о потребительском кредите – представляется очередность погашения начисленных штрафов и процентов по сформировавшейся задолженности.

Несоблюдение представленных законодательных актов призывает нарушителей к ответственности. В данном случае следует выделить нарушения законодательства со стороны финансово-кредитных организаций. Зачастую они не учитывают ограничений и указывают в договоре свои данные и требования.

Суд в случае судебного разбирательства может принять сторону кредитора даже при наличии нарушений в договоре. Подобное объясняется регламентом статьи 421 ГК РФ, которая предусматривает подобное – здесь есть уточнение «если в договоре не сказано иное». Поэтому учитывать условия, прописанные в кредитном договоре, требуется в первую очередь.

Порядок погашения кредитной задолженности

В соответствии со статьей 319 ГК РФ выделяют следующую последовательность погашения задолженности:

  1. В первую очередь погашаются всевозможные издержки, сформированные по факту оформленного кредита заёмщиком.
  2. Далее происходит погашение начисленных процентов по кредиту, рассчитанных с начала действующего срока для погашения займа.
  3. Только после погашения указанной выше задолженности уплаченные средства поступают в счёт оплаты основного долга.
  4. В последнюю очередь происходит погашение неустоек, представленных в виде штрафа и пени.

Как узнать, есть ли задолженность по кредиту – читайте тут.

Зачастую должники путают два вида начислений, которые сформировались по факту допущенной просрочки по кредитным выплатам. Заёмщики принимают уплату издержек в качестве оплаты штрафа и пени.

По факту подобного быть не должно, но финансово-кредитные учреждения нередко пользуются незнанием юридической базы заёмщиками и вписывают в кредитный договор свою последовательность погашения задолженности. Представленные действия должны признаваться недействительными через суд по инициативе заёмщика.

К числу неправомерных действий относят первоочередность уплаты штрафа и пени, которые начисляются сразу по факту случившейся просрочки ежемесячного платежа. В таком случае следует обращаться в суд, поскольку в соответствии со статьей 319 ГК РФ очередность можно видоизменить – к примеру, при определённых обстоятельствах аннулировать выплаты ссудного процента. Штрафы и пени остаются без изменений в конце списка очередности.

О том, как с помощью законных способов избавиться от кредита, расскажет эта статья.

Очередность выплат основного долга и процентов по нему

При возникновении ситуации возможного допущения просрочки рекомендуется обратиться в банк для решения вопроса мирным путём – в данном случае могут предложить пролонгирование долга, рефинансирование или реструктуризацию.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга по кредиту – читайте в этой статье. Информацию о том, как подать заявку на рефинансирование, можно найти здесь.

Подобные действия помогут избежать начисленных процентов по кредиту, который не выплачивается на данный момент в срок и провоцирует расчёт существенных неустоек для выплаты заёмщиком.

В противном случае придётся сталкиваться с уплатой всех начислений. Отсюда возникает вопрос об очередности погашения процентов и суммы основного долга. На основании договора в первую очередь банк будет погашать начисленные проценты, а уже потом перейдёт к сумме основного долга.

С этим также можно поспорить, обратившись в суд для списания ссудного процента. Он может списаться в том случае, если судья определит факт несоразмерности последствий нарушенными обстоятельствами.

При определении соразмерности судья обращает внимание на следующие финансовые показатели:

  • показатели инфляции в стране;
  • стоимость лекарственных препаратов и продуктов питания;
  • размеры МРОТ и прочее.

Рассчитывать на принятие стороны истца судьей не следует, поскольку это сложные математические расчёты и провести их может только независимый кредитный эксперт.

Что касается возможности отказаться от уплаты пени, то здесь следует руководствоваться статей 333 ГК РФ. Статья действует в случаях, когда должник намеревается погасить основную часть займа целиком. Для этого требуется подать соответствующее заявление на имя руководителя банка, в котором указать намерение и просьбу убрать из суммы долга начисленные пени в соответствии с указанным нормативным актом. В остальных случаях вопросы решаются через суд.

Издержки кредитора по исполнению кредита

Издержки кредитора – статья расходов банка, которая погашается в первую очередь при любых обстоятельствах. На основании Письма №141 Президиум ВАС РФ постановил, что в сумму издержек будут входить следующие виды затрат:

  • Все затраты, которые понёс банк при выдаче кредита – здесь предполагаются дополнительные услуги, оказываемые потенциальному заёмщику. Как правило, их приписывают к сумме основного долга. При возникновении задолженности банк вправе в первую очередь направить уплаченные денежные средства на оплату предоставленных услуг.
  • Траты, направленные на судебные разбирательства – оплату госпошлины для подачи искового заявления, консультации и услуги юриста или адвоката.
  • Денежные суммы, которые были потрачены банком на реализацию заложенного должником имущества – в большинстве случаев здесь фигурируют траты, направленные на оплату взносов проводимого в населённом пункте аукциона.

Банк вправе записать в сумму издержек траты, направленные на привлечение услуг коллекторских агентств.

В большинстве случаев банки тратят собственные средства на судебные разбирательства и аукционы, где выставляют на торги приобретённую должником недвижимость в ипотеку. При этом аукционов может быть несколько, на что влияет спрос на недвижимость в регионе.

Выплаты раньше срока

Частичное и досрочное погашение кредита существенно экономят денежные средства заёмщика. Ниже рассмотрим эти варианты, с учётом нюансов и законодательных правил.

Полное погашение

Полное погашение имеет существенные плюсы: можно не только сократить суммы ссудных процентов, но и избавить себя от уплаты пеней на основании законодательства. Но уплачивать проценты придётся в соответствии с ФЗ №353 «О потребительском кредите». Начисление ссудных процентов происходит только до дня полного погашения кредита.

Для этого следует написать заявление в банк с просьбой рассчитать сумму погашения вместе с ссудными процентами на определённую дату. В этот день заёмщик должен внести рассчитанные средства на счёт потребительского займа. Начисление процентов за весь срок кредита является неправомерным действием со стороны банка, что приводит к привлечению к административной ответственности.

Частичное погашение

При частичном погашении займа, по которому сформировалась задолженность, заёмщику необходимо учесть следующие обстоятельства:

  • Внесённая сумма будет распределена в соответствии с вышеуказанной очерёдностью: сначала уплачиваются издержки, затем – начисленные проценты и только в завершении деньги пойдут в счёт основного долга.
  • Если уплата штрафов предусмотрена договором и в случае судебного разбирательства банк не внес изменений (штрафы могут быть начислены за систематические просрочки, допущенные заёмщиком), оставшаяся сумма после уплаты основного долга (рассчитанного на момент зачисления денежных средств) будет направлена на уплату штрафа.
  • Чтобы частичное погашение проходило своевременно, необходимо писать заявление на имя руководителя банка с просьбой о списании долгов в последующий день зачисления средств определённую сумму – только так средства, зачисленные свыше необходимого, будут потрачены в уплату основного долга.
  • Важно учесть особенности последующего расчёта: зачисленная сумма в счёт основного долга может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок погашения кредита. Зачастую банк предоставляет выбор, что указывается в договоре – требуется правильно рассчитать свою выгоду.

Мало кто знает, но большая часть задолженностей по потребительскому кредиту формируется при отказе использования выданной банком суммы. В законе о потребительском займе сказано, что заёмщик вправе вернуть деньги в течение 2 недель после их предоставления без уплаты каких-либо издержек – комиссии за перечисление денежных средств или начисленных ссудных процентов. Возврат заёмных средств происходит по заявлению на имя руководителя банка.

Существует закреплённый законодательно порядок погашения задолженности по кредиту. Однако банки могут вносить свои коррективы в составленные договоры, поэтому при их подписании следует внимательно ознакомиться с содержанием документации во избежание дальнейшего недопонимания и материального ущерба для должника.

Порядок погашения потребительского кредита

Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!

Курсы валют

Курс ЦБ
$ 63.85
70.60
Биржевой курс
$ 63.99
70.53

Погашение кредита подразумевает своевременные выплаты, совершаемые заемщиком, в размере указанном в договоре согласно графику. Однако не всегда заемщику удается четко следовать графику выплат. Порой клиент желает досрочно погасить долг частично либо в полной мере. Случается и так, что заемщик вынужден прибегнуть к помощи банка (своего либо другого) и открыть новый кредит, чтобы погасить первый.

Какие бывают виды погашения потребительского кредита?

При оформлении договора займа необходимо внимательно отнестись к разделу о погашении кредита.

Различают несколько видов погашения долга, официально разрешенных законодательством. Основанием для них могут послужить желание и возможность клиента либо определенные жизненные обстоятельства.

  1. Досрочное погашение потребительского кредита
    Подразумевает выплаты остатка кредита, опережающие график договора, осуществляемые клиентом добровольно.
    Досрочное погашение, как правило, выгодно для клиента, но невыгодно для кредитора.
    Однако не всегда досрочное погашение позволяет заемщику сэкономить средства, порой оно может лишь избавить от неприятного бремени долга.
    Как, например, в случае аннуитетной схемы ежемесячных платежей в конце срока действия кредита, когда проценты за пользование средствами банка уже оплачены и остается лишь погасить тело кредита.
  2. Рефинансирование потребительского кредита
    Подразумевает привлечение денежных средств в виде нового кредита под меньшие проценты, с целью погашение имеющегося долга.
    Рефинансировать кредит можно в том же банке, если он предоставляет такие услуги, либо в другом финансовом учреждении.
    Этот вариант уместен в случае, когда в силу сложившихся обстоятельств заемщик не в состоянии в срок совершать выплаты согласно графику. Он позволяет не испортить кредитную историю.
  3. Погашение потребительского кредита материнским капиталом
    Законодательством РФ не предусмотрено погашение потребительского займа за счет средств материнского капитала. Это возможно лишь в случае, если кредит был взят на приобретение жилья.

Какие бывают способы погашения потребительского кредита?

Возможны два варианта досрочного погашения займа. Оба варианта, так или иначе, грозят банку потерей части прибыли.

Поэтому зачастую финансовые учреждения страхуют себя и вводят некоторые ограничения и штрафы, вступающие в силу в таких случаях.

  1. Полное погашение потребительского кредита
    Полное погашение займа подразумевает выплату всего остатка долга, а также процентов за пользование средствами банка рассчитанных на момент погашения.
    Если были начислены штрафные санкции или пеня, кредит не будет считаться закрытым, пока все задолженности не будут возвращены финансовой организации.
  2. Частичное погашение потребительского кредита
    При частичном погашении задолженности банк предложит два варианта развития событий.

  • В первом случае поступившие денежные средства будут направлены на уменьшение размера ежемесячных платежей.
  • Во втором случае – размер выплат останется прежним, однако сократиться срок действия кредита.

Порядок погашения потребительского кредита

Порядок погашения задолженности отражается в графике погашения, являющемся частью кредитного договора.

Любые нарушения сроков либо сумм выплат, указанных в графике, повлекут за собой применение банком штрафных санкций (неустоек), а значит — приведут к увеличению расходов.

В случае регулярных нарушений банк вправе расторгнуть договор с должником и внести его в черный список.

Загрузка.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector