Долг по ипотеке 2200000 что делать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «Долг по ипотеке 2200000 что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Кредит взят, но на каком-то жизненном повороте семейная лодка попадает в черную полосу: муж подпадает под увольнение, и вызванные этим переживания обостряют его хроническую болезнь, приступ которой застигает его за рулем, и он попадает в аварию.

С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат. Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока. Особенно существенны они для ипотеки, когда сумма кредита составляет от миллиона рублей. Обычно составляли они десятки тысяч рублей и не каждый человек мог потянуть эти выплаты. Поэтому особого распространения они не получили. Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Что делать с долгом по ипотеке?

Реально ли представить современную жизнь без кредитов? Едва ли, ведь это слишком удобная и соблазнительная возможность приобрети что-то прямо сейчас, а рассчитаться за это — потом. Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.

Столкнувшись с тяжелой финансовой ситуацией, и имея обязательства по ипотечным выплатам, многие задаются вопросом что делать с долгом по ипотеке, можно ли списывать долг по ипотеке, как не платить долг по ипотеке и прочее.

Признание задолженности по ипотеке погашенной

В России по статистике у каждого шестого жилье в кредит. Как бы мы не хотели обойтись в этом вопросе без займа, зачастую другого выхода просто нет.Однако ипотека — это все же не приговор. Ее можно выплатить быстрее, чем кажется. «Комсомолка» подготовила несколько дельных советов, которые помогут вам быстрее снять с себя ношу.1. Продаем кредит другому банкуРечь идет о рефинансировании ипотеки. То есть вам надо взять кредит с более низким процентом в другом банке, перезакладывая его. Другими словами, вы просто продаете свой долг другому финансовому учреждению. Банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заемщика в первом банке, а залог (в виде ваше квартиры) оформляет на себя.Эксперты считают, что об этом способе имеет смысл задумываться при разнице в ставках не менее чем на 2-3%. Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная. На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд. Все они доступны для каждого человека с любым уровнем дохода.

Признание задолженности погашенной является очень актуальным по валютной ипотеке, поскольку в результате резкого роста курса доллара размер долга в один момент мог значительно превысить стоимость квартиры.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Сегодня речь пойдет о такой штуке, как ипотека. У всех сложилось неоднозначное мнение. Для одних ипотека – это кабала на всю жизнь, для других – возможность свои жилищные условия, или вообще обзавестись собственным жильем. В нашей стране ситуация такова, что среднему человеку невозможно накопить самостоятельно на покупку квартиры. Цены на недвижимость постоянно растут, причем намного быстрее официальной инфляции или доходов населения.

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

ВАЖНО: Чтобы воспользоваться списанием долга по кредиту с господдержкой молодых семей, у Вас должен быть кредит в банке- участнике такой программы: Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24, Возрождение и другие. Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора.

И если у вас с момента получения ипотеки прошло несколько лет, то можно подумать и о рефинансировании. Этот способ поможет вам сэкономить четверть, а иногда и треть своих изначально предполагавшихся расходов по кредиту.2. Вы имеете право на налоговый вычет!Ипотечные заемщики имеют право на налоговый вычет со стоимости приобретаемого жилья и суммы уплаченных по кредиту процентов. Если вы получаете «белую» зарплату, то знаете, что каждый месяц 13% от общей суммы у вас удерживают. Потому что 13 из каждых 100 рублей работодатель платит за своего сотрудника в качестве подоходного налога.Но с ипотекой вы можете вернуть себе часть этих денег. Вычет предоставляется в размере 13% от суммы, потраченной на жилье, но не более 2 млн рублей. Допустим, вы покупаете квартиру за 2 млн рублей по ипотеке.
К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Бывает, что человек не сопоставляет величину поступлений в свой семейный бюджет с величиной затрат на ипотечные выплаты, и взваливает на себя груз обязательств, которые не равны его возможностям. В чем же ошибка? В том, что не продуман запас прочности на случай внезапных поворотов жизни.

Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

Банки стараются снизить риск неплатежеспособности, требуя привлечения созаемщиков при оформлении ипотечного кредита. Однако практически всегда созаемщиком выступает супруг/супруга и при резком снижении семейного бюджета это лицо также не может обеспечить своевременность выплаты. Семейная пара трудовые будни проводит на хороших должностях, получая за это хорошие зарплаты, которые в сумме составляют весьма приятный семейный бюджет в девяносто тысяч рублей. Они не слишком довольны снимаемым жильем и намереваются обзавестись хорошей собственной квартирой в три комнаты.

Еще одна частая причина возникновения долга – развод. Супругам редко удается договориться о разумном разделе кредитного бремени, поэтому длительное разбирательство отодвигает выполнение обязательств по ипотеке на неопределенный срок. Это и становится причиной возникновения долга и применения штрафных санкций со стороны банка.

В последнее время конечно рост цен на недвижимость несколько замедлился. Но это связано с кризисом. Пройдет пару лет и цены на жилье снова пойдут в гору, причем еще быстрее чем раньше.

Если Вам нечем платить по кредиту, образовалась задолженность, то первое, что Вам нужно сделать – это остановить снежный ком и попытаться взять ситуацию под контроль. Выясните размер долга. Как узнать долг по ипотеке? Узнать долг по ипотеке в Сбербанке, ВТБ24 и других крупных организациях, Вы можете, позвонив по горячей линии банка или зарегистрировавшись в личном кабинете на сайте банка. Определившись с суммой долга – желательно как можно быстрей ее погасить, но если сумма долга небольшая, то обращайтесь непосредственно в Банк, и если банк является партнером программы господдержки ипотечных заемщиков АИЖК то Вы можете списать свой долг.

Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Распространенными причинами образования задолженности по ипотеке являются банальные ситуации – потеря работы, снижение уровня дохода. Эти обстоятельства практически не зависят от самого заемщика, и он редко может принять меры, чтобы избежать подобных жизненных ситуаций.
Многие даже не могут представить, что банк может забрать их единственное жилье, особенно, когда на руках малолетние дети или даже дети-инвалиды. Такое суеверие очень дорого обходится гражданам, они теряют время, тратя силы на письма в прокуратуру, администрацию президента, органы опеки и прочее, и упускают возможность выйти с минимальными потерями из долговой ямы, надеясь на волшебный способ как не платить долг по ипотеке.

Ипотека – один из видов долгосрочного кредитования. Как бы банки не пытались минимизировать риск неуплаты, от непредвиденных жизненных обстоятельств никто не застрахован, и предугадать, что случится с заемщиком спустя 5-10 лет невозможно. Поэтому ситуации, когда возникают долги по ипотеке – не редкость. Читайте в статье, может ли банк забрать квартиру за долги по ипотеке, какой выход из сложившейся ситуации есть у заемщика и что его ждет в результате образования задолженности.
Величина того платежа, который подлежит ежемесячному внесению, лишь ненамного превышает ту сумму, которая сейчас на жилищном рынке считается средней для жилья арендуемого, при этом риски от того, что арендодатель действует или бездействует, сводятся к нулю, а вот ощущение от проживания в действительно своей квартире кардинально отличается от аналогичного в квартире арендуемой.

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки. Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком. Причем переплаты уменьшаться в разы. В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.
Конечно, для Москвы это мало, так как самая скромная «однушка» обойдется минимум за 4 миллиона. Однако для большинства регионов цифра вполне адекватная.Получить денежную компенсацию можно двумя способами: через налоговую инспекцию и через бухгалтерию той компании, где вы работаете. В первом случае вы получите всю сумму удержанного налога за год, во втором — в течение определенного периода будете получать зарплату в полном объеме, без удержания налога.3. Материнский капитал погасит часть кредитаМатеринский капитал поможет рассчитаться за жилье. В нашей стране действует федеральный закон, согласно которому семьи, у которых два ребенка и больше — получают сертификат на значительную выплату. Один из способов его использования – улучшение жилищных условий.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
какая комиссия предусмотрена;
период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
минимальная и максимальная сумма взноса;
отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

одни желают уменьшить размер удорожания;
другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
желают снизить размер переплаты;
выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Что делать с долгом по ипотеке?

Объем выданных ипотечных кредитов растет год от года.

Для многих ипотека — это единственный шанс приобрести собственную жилплощадь. Кроме того, жилищные займы привлекательны низкими ставками и долгим сроком кредитования.

Однако ипотека — один из самых рискованных видов кредита. Как правило, кредит выдается на длительный срок — от 10 до 30 лет. За это время может произойти многое — развод, появление детей, потеря работы, серьезная болезнь и т.д.

Такие причины могут спровоцировать образование задолженности. Как рассчитаться с долгом по ипотеке? Расскажем далее.

Типичные ошибки заемщиков

Первая ошибка — принятие скоропалительного решения о получении кредита. Рекомендуем не спешить, а внимательно изучить предложения рынка.

Узнайте в банке, на какие субсидии и льготы вы можете рассчитывать. Также важно реально оценить свои возможности — не станет ли ипотека непосильным бременем для вашей семьи?

Исследуйте предложения по ипотеке и затем оформляйте заём.

Вторая ошибка — поверхностное изучение кредитного договора. Многие заемщики обращают внимание только на сумму кредита и процентную ставку. К чтению других пунктов они прибегают, только при возникновении конфликта с банком. Например, образование задолженности.

Внимательно прочитайте условия договора. Лучше покажите его юристу. Он с легкостью найдет все невыгодные для вас условия.

Тщательно изучите кредитный договор перед подписанием.

Третья ошибка — доверчивость. Зачастую риэлторы специально создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности просчитать все варианты. Не стоит надеяться на их профессионализм.

Задача риэлторов — быстро завершить сделку. Они не предложат вам выгодные условия и не оградят от возможных рисков.

Принимайте решение об ипотеке взвешенно и не торопясь.

Причины образования задолженности

Причин образования задолженности множество. Перечислим наиболее распространенные:

Сыграть против человека может банальная забывчивость. Если вы не успели внести очередной платеж или забыли это сделать, переведите деньги после первого же звонка из банка.

Не каждый реально оценивает свои финансовые возможности. Поэтому можно столкнуться с ситуацией, когда после ипотеки не остается средств для нормального существования. Мириться с отсутствием покупок бытовой техники, одежды и прочих вещей готовы не все. В результате возникают просрочки.

Лишиться работы может любой человек. Неважно, сократили ли вас на предприятии или вы ушли из-за плохого руководства. Выплачивать долг по ипотеке все равно нужно.

Нередко необходимость внесения платежей за ипотеку уходит на второй план. Например, в случае развода, когда один из супругов полагает, что платить будет второй. Так бывает и при серьезной болезни, когда все деньги уходят на дорогостоящее лечение и медикаменты.

Помните — просрочка возникает на следующий день после крайней даты внесения ежемесячного платежа. Если вы не внесли деньги на счет банка, начинает «капать» пеня.

Основные причины долга по ипотеке — ухудшение материального положения и забывчивость.

Что делать, если образовался долг по ипотеке?

Лучше всего заранее сообщить в банк о своих трудностях и вместе попытаться решить проблему. Вам могут предложить несколько вариантов:

Если в ближайшее время вы не сможете платить по кредиту, то этот способ вам подходит. Банк увеличит срок кредитования. Соответственно, ежемесячные платежи станут меньше. Но учтите, что переплата по ипотеке вырастет.

Это перерыв в выплате кредита. В течение определенного времени вы можете платить только проценты, а выплату основного долга оставить на потом. Или напротив, отсрочить выплату процентов и погашать только тело кредита.

Предоставление реструктуризации или отсрочки — это право банка, а не обязанность.

Чтобы воспользоваться одной из услуг, следуйте инструкции:

изучите кредитный договор на предмет предоставления реструктуризации или отсрочки;
если такой информации в соглашении нет, позвоните в банк и уточните, на что вы можете рассчитывать;
подайте заявление в кредитную организацию, указав причины для предоставления реструктуризации или каникул.

О возникновении форс-мажора важно подумать заранее. Чтобы обезопасить себя и свою семью, можно застраховать свою жизнь. Тогда в случае потери трудоспособности страховая выплатит вам компенсацию.

Главное в прошении к банку — подтвердить уважительность причины просрочки.

Можно ли отказаться от ипотеки?

До заключения договора

Если ваша заявка уже одобрена, но договор не подписан, вы ничего не должны банку.

Если соглашение подписано, но деньги еще не перечислены, подайте заявление в кредитное учреждение об отказе от ипотеки. Помните, что такие случаи негативно отражаются на кредитной истории.

До использования средств

Если деньги уже перечислены, начинается отсчет срока их фактического пользования. Даже если вы не снимали средства со счета и не потратили ни копейки, вам придется заплатить проценты за прошедшие дни.

Досрочное погашение ипотеки

Вы вправе досрочно выплатить долг банку. Кроме того, вы можете с согласия банка продать квартиру и закрыть ипотеку. Многие так и поступают — продают жилье, погашают кредит, а на оставшиеся деньги покупают недорогую квартиру.

Иногда ипотека становится непосильным бременем для семьи. Вы можете рефинансировать ипотечный кредит — перевести ипотеку в другой банк. Важно найти учреждение с более выгодным предложением.

Последствия неуплаты долга по ипотеке

Если ни один из вариантов вам не подходит, остается единственный выход — готовиться к суду. Лучше привлечь к делу опытного юриста, который возьмет на себя переговоры с кредитором.

Банк вправе отобрать квартиру при наступлении просрочки по ипотеке.

Взыскание долга по ипотеке проводится только в судебном порядке. Помните, что банк постарается взыскать не только основную часть задолженности, но также проценты, пени и штрафы.

Приготовьтесь к дополнительным расходам. Вам придется не только погасить долг, но и оплатить судебные расходы, которые понес банк. Учитывая цену иска, они могут составить значительную сумму.

Не обманывайте себя — суд встанет на сторону банка. Долговые обязательства никто не отменял. Максимум, что вы можете сделать — снизить размер неустойки.

Лучше продайте ипотечную квартиру до суда по рыночной цене.

Если вы не исполните решение суда, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе наложить арест на ваши счета, запретить выезжать за рубеж, водить машину, удерживать из зарплаты до 50%. Но худшее — это продажа ипотечного жилья на торгах. Уйти с молотка квартира может по очень низким ценам. В таком случае вы не только не рассчитаетесь по ипотечному кредиту, но еще останетесь без денег и жилья.

Что делать, если у вас долг по ипотеке?

Содержание статьи

Ипотечный кредит привлекателен тем, что его условия предусматривают невысокую процентную ставку и длительный срок возврата.

Покупка недвижимости весьма затруднительна без сторонней помощи — мало у кого найдётся вся сумма по сделке сразу. Поэтому ипотечные кредиты становятся всё более популярными.

Однако именно ипотечные кредиты по степени риска образования просроченной задолженности занимают одну из лидирующих позиций. И именно потому, что они долгосрочные — от 10 до 30 лет. За это время многое может измениться, в том числе — материальное положение созаёмщиков. И нередко они переходят в статус должников.

Типичные ошибки заёмщиков — будущих должников

Процедура покупки жилья по ипотечному кредиту строится на строгом соблюдении сроков и требований банка. Поэтому перед тем, как приступить к оформлению такого кредита, следует продумать, насколько реальны возможности регулярного возврата денег банку и какие вообще планы на годы действия кредита. Конечно, предусмотреть кризис экономики невозможно, но собственные силы рассчитать вполне реально. Поэтому первой ошибкой является необдуманность и торопливость, с которой оформляется кредит.

Большинство заёмщиков не думают о будущем и спешат поскорее заключить сделку с продавцом приглянувшейся квартиры, пока кто-то другой не перекупил. На этой стадии очень большую роль играют сопровождающие сделку риэлторы, которые создают ажиотаж и подгоняют клиентов, не давая возможности задуматься и просчитать. И это вторая ошибка — пойти на уступку посреднику и полностью положиться на его действия. Очень часто заёмщик надеется на профессионализм сотрудников банка и риэлторов и подписывает все документы, не читая. Главное, что откладывается в сознании в ходе процедуры оформления ипотеки — это размер кредита и сумма ежемесячных платежей.

И только когда заёмщики становятся собственниками купленного жилья, они получают возможность более детально рассмотреть условия кредитного договора, закладной и приложений к договору. По статистике, первый год кредит погашается своевременно и без просрочек. Второй год уже ответственность созаёмщиков снижается — счет, с которого производится удержание по кредиту, пополняется с нарушением сроков и объёма. Платежи на ссудный счёт поступают нерегулярно, и по нему образуется просроченная задолженность.

Причины образования задолженности

Если не рассматривать распространённые причины просрочки (потеря работы, уменьшение заработка и т.п.), мало зависящие от самого заёмщика, то основанием для появления долга чаще всего является неосмотрительность заёмщиков при заключении договора. То есть — совершение указанных выше ошибок.

При оформлении ипотеки банк рассчитывает совокупную платёжеспособность созаёмщиков, и когда клиенту озвучивается размер ежемесячного платежа в счёт погашения ипотечного кредита, он не кажется непосильным.

Однако кроме такого платежа у заёмщика ещё появляются иные обязательства:

Необходимо оплачивать коммунальные услуги за ипотечное жильё, которые дорожают каждые полгода.
Раз в год необходимо продлевать договор страхования предмета ипотеки.

Таким образом, ежемесячные расходы на ипотечное жильё существенно увеличиваются, ежегодная страховка проделывает брешь в семейном бюджете — и вот уже фиксируются первые просрочки по кредиту.

Важно! Если один раз допустить просрочку, долг растёт как снежный ком — на сумму ежемесячного платежа начисляются просроченные проценты, пени и неустойка, предусмотренные кредитным договором. И выбраться из этой долговой ямы бывает очень сложно.

Ещё одной причиной долга по ипотеке является развод. Когда распадается семья, то совместных доходов больше нет, следовательно, бремя погашения кредита обычно ложится на того из супругов, у которого есть финансовая возможность платить. Редко случается, чтобы супруги договорились о добровольном долевом внесении сумм ежемесячного платежа (хотя именно такой вариант при разводе является идеальным), поэтому длительные разбирательства при бракоразводном процессе, как правило, отодвигают кредитные обязательства на задний план. Что и порождает просроченную задолженность и ответственность за нарушение сроков платежа.

Что делать, если по ипотечному кредиту образовался долг?

Когда созаёмщики узнают о размере задолженности, которую необходимо погасить, чтобы вернуться в график платежей по договору, ситуация заходит в тупик. Потому что неустойка и пени на просроченную сумму получаются очень высокими. И если было сложно найти сумму ежемесячного платежа по ипотеке, то погасить образовавшуюся просроченную задолженность и внести плановый платёж становится практически невозможно.

Важно! Обычно в случаях непредвиденных изменений в материальном положении заёмщика банки могут сделать реструктуризацию кредита.

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора в части размера ежемесячного платежа и сроков его внесения. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого в течение нескольких месяцев заёмщик платит только проценты. То есть, сумма основного долга не уменьшается. Но и банк не применяет по отношению к должнику финансовую ответственность в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки, предусмотренных договором. Поэтому если материальные трудности носят временный характер, то реструктуризация позволит сохранить отношения с банком и не усугублять задолженность.

Но если финансовой возможности тянуть ипотеку нет и улучшений в материальном положении не предвидится, то лучше отказаться от ипотеки. И чем быстрее будет принято решение, тем меньше вырастет задолженность.

Как отказаться от ипотеки?

Если ипотечная квартира больше не приносит лишь одни проблемы, то одним из вариантов избавиться от этого бремени будет поиск покупателя. То есть, ипотечную квартиру надо продать.

Конечно, заложенную в банке квартиру продать сложно. Но возможно! Главное, чтобы покупатель был осведомлён о предмете купли-продажи.

Первый вариант — когда у покупателя имеются собственные средства на покупку жилья. В этом случае сделку можно провести без участия кредитора. То есть, не спрашивая у него разрешения на продажу.

В этом случае договор купли-продажи квартиры будет не совсем обычный — в нём необходимо отразить специфические условия, например, то, что покупаемая квартира находится в залоге у кредитора. Расчёт между сторонами осуществляется следующим образом:

денежные средства в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору передаются покупателем продавцу перед подписанием договора (ещё лучше, если покупатель направит эти деньги на счёт продавца, с которого осуществляется списание средств по кредиту — и это необходимо подробно изложить в договоре):
денежные средства в размере остатка по стоимости квартиры будут переданы продавцу в день подачи документов на государственную регистрацию перехода права на покупателя.

Что это даёт?

По сути, покупатель в качестве аванса предоставляет деньги в размере остатка долга по кредиту. Кредит гасится, банк и заёмщик снимают с квартиры обременение в виде ипотеки — и объект недвижимости свободен для перехода права на покупателя. И уже свободный от притязаний третьих лиц он становится собственностью покупателя. Причём в этом случае совсем не обязательно несколько раз подавать документы в регистрирующий орган. Можно в один день и в один визит снять обременение и сразу зарегистрировать сделку с покупателем.

Важно! Этот вариант и по времени, и по затратам сил и нервов самый оптимальный.

Второй вариант — когда покупатель привлекает кредитные средства. Бывает и такое. В банках это называется повторное кредитование. То есть, заёмщик находит покупателя на ипотечную квартиру, сообщает об этом кредитору. Кредитор, меньше всего заинтересованный в образовании просроченной задолженности, охотно кредитует покупателя на покупку ипотечной квартиры, если, конечно, клиент соответствует требованиям, предъявляемым к заёмщикам по ипотечным продуктам.

В данном случае в сделке принимает участие и сам кредитор, который выдаёт письменное согласие на переход права собственности.

Несмотря на краткое описание этой процедуры, занимает она достаточно много времени, которое потребуется на оформление кредита для покупателя

Когда нет возможности отказаться от ипотеки

Если с продажей квартиры не получается, то остаётся единственный вариант, предусмотренный кредитным договором, — это обращение банком взыскания на предмет залога.

Поскольку при образовании задолженности по ссудному счёту банк начисляет проценты, неустойку и пени, сумма платежа растёт ежедневно. Поэтому во избежание излишних начислений по финансовой ответственности решение об обращении взыскания на ипотечную квартиру следует принять как можно быстрее, обсудив с банком возможность скорейшей реализации квартиры.

Важно! Право кредитора предъявить требование к должнику возникает в момент образования просрочки по ссудному счету.

А вот требование об обращении взыскания на предмет ипотеки банк может предъявить не ранее, чем через три месяца с момента появления просроченной задолженности и только в том случае, если размер долга составляет меньше пяти процентов от стоимости ипотечного жилья.

Взыскание долга по ипотеке и обращение взыскания на жильё будет проводиться только в судебном порядке. В этом случае на должника будет возложена обязанность не только погасить долг по самому кредиту, но ещё и возместить банку расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд. А учитывая цену такого иска, судебные расходы могут составить немаленькую сумму.

Последствия появления долга по ипотечному кредиту всегда неприятные.

Важно! С момента обращения взыскания на ипотечное жильё все права собственников на него утрачиваются в силу закона.

А вот обязанности по оплате за содержание жилого помещения сохраняются, потому что они возлагаются на собственника жилищным законодательством и прекращаются только вместе с прекращением права собственности. Поэтому чем дольше будет проводиться реализация заложенного жилья, тем дольше будут сохраняться за должником обязательства по внесению платы за содержание жилого помещения. И порой в момент, когда бывший заёмщик остаётся без жилья, с долгами перед банком, к нему могут предъявить претензии ещё и коммунальные службы.

Поэтому перед тем, как связать себя обязательствами с банком, заключив кредитный договор на покупку жилья, следует очень серьёзно рассмотреть свои возможности по многолетнему денежному обязательству.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.